近年来，重庆银行业金融机构创新机制，把小企业贷款业务作为信贷战略转型的契机，从片面追求大企业、大项目的“批发业务”中解脱出来，按照“大小并重”思路，重新找准市场定位，拓展小企业业务，既缓解了小企业融资难，也规避了信贷资金过度集中风险。

　　捡了“芝麻”也得了“西瓜”

　　重庆市商业银行朝天门支行地处朝天门交易市场，该市场由26个商场组成，营业面积37万余平方米，云集了2万多个小企业，商品年成交额逾100亿元。但在相当长的时间里，这家银行认为“小企业业务是小芝麻业务”，一直不屑做小企业贷款，而且尽管自身实力不济，还是在“大业务”上拼。到2003年底，朝天门支行各项业务在重庆市商业银行64个支行中排名末尾，贷款客户仅5户，贷款余额只有4300万元，但不良贷款就占到80%；没有得到贷款支持的小企业也不愿在朝天门支行开户，存款规模一直徘徊在亿元左右。

　　2004年朝天门支行调整发展思路，把周围丰富的小企业资源作为立行之本，并通过小企业贷款业务走出困境。近两年来，这家银行以“长江卡循环贷款”、“个体工商户贷款”和“个人创业贷款”等小企业信贷产品，新增小企业客户400多家，累计发放小企业贷款4.3亿元，贷款全部按期收回，没有一笔不良贷款。朝天门支行行长秦红松说，这些小客户也回报了银行，到今年6月底，支行存款余额达到5.3亿元，存款规模跃居重庆市商业银行所有支行的前三名，实现了“小企业银行，大业务利益”。

　　近年来，重庆市不少银行与小企业实现了互利合作。重庆涪陵区现有小企业4100余户，对全区GDP贡献率达61%，小企业贷款余额近20亿元，每年支付各家银行贷款利息约1.5亿元。为方便小企业贷款，涪陵区农村信用联社今年6月底成立了重庆市第一家小企业贷款中心，在短短两个月的时间里，小企业贷款中心就为辖区16户小企业发放贷款249.5万元。国家开发银行重庆市分行从2004年开始，按照银行、政府、社会中介和企业“四位一体”贷款模式与重庆市31个区县签订了协议，已经发放小企业贷款24亿元，保持小企业贷款余额18亿元，实现了到期贷款本息100%回收。

　　开启银行信贷战略转型之门

　　当前银行业金融机构营销对象和范围日趋同质化，信贷资金“垒大户”现象突出，信贷结构失衡。重庆银监局提供的资料显示，到今年7月底，重庆市贷款上亿元的大客户401户，贷款余额2130.82亿元，亿元以上大客户的贷款余额占到全市贷款总额的51.5%。而且大客户贷款风险度集中，目前重庆市亿元以上信贷客户的不良贷款余额占全市不良贷款余额的24.63%；另外，以分行为单位统计，重庆市1000万元以上客户贷款不良率超过本行整体不良贷款率的有9家。

　　在这种背景下，重庆市一些商业银行就把小企业贷款业务作为信贷战略转型的契机。重庆市商业银行经过持续多年的信贷体制改革，信贷资产质量有了较大提高，但信贷结构性矛盾依然突出。到2003年底，重庆市商业银行贷款余额70亿元，其中贷款在亿元以上的大客户贷款余额就占到全部贷款的7成，小企业贷款占比不到10%，而且贷款集中度风险严重威胁到该行信贷安全。从2004年开始，重庆市商业银行把开拓中小企业业务作为全行信贷工作的重点，逐步实现向零售银行的战略转型。两年来，该行在贷款业务增加到158亿元的同时，信贷结构实现了优化，目前该行大、中、小客户的贷款余额在全行贷款总额中的占比分别为30%、50%和20%。

　　近年来，农行重庆市分行和重庆市农村信用社也通过做大小企业贷款规模达到初步改善信贷结构的目的。目前农行重庆市分行小企业信贷客户5300多户，占到全行企业法人客户的近8成；小企业贷款余额124.2亿元，占到全行企业法人客户贷款余额3成以上。到今年8月末，重庆市涪陵区农村信用联社小企业贷款余额近6亿元，占到该社公司类贷款总额的近8成；小企业贷款利息收入2305万元，占全社利息收入总额的4成左右。涪陵区农村信用联社理事长朱于舟说，小企业贷款不仅优化了联社信贷结构，而且缓解了资金安全运营难题，提供了新的稳定收入来源。

　　探索建立小企业贷款新机制

　　2000年成立的重庆涪陵区好家庭连锁超市目前在当地有10家连锁便利店，年销售额达到1300万元，为130多名下岗职工和农民工提供了就业岗位。今年该超市准备新开一家旗舰店来提升超市形象，壮大实力，急需几十万元流动资金。6月底，好家庭超市老板张勇抱着试一试的态度走进刚成立的涪陵区农村信用联社小企业贷款中心申请贷款。让张勇没有想到的是，小企业贷款中心派两名客户经过实地调查、在接受贷款申请后的第4天就向他发放了40万元贷款，解了他的燃眉之急。张勇说，过去他也多次向银行申请贷款，但都没有贷到，因为没有抵押物、财务报表不规范，加上贷款金额太小，银行觉得太费力、不划算。

　　“这就是我们在开展小企业贷款工作中实行的两名信贷人员共同管理小企业的‘四只眼睛’模式。”朱于舟说，这种贷款模式简化了贷款审批环节，重视现场调查和第一还款来源即企业的现金流。他说，根据小企业资金需求“周期短、周转快、流量大”的特点，涪陵区农村信用联社量身订做了“信涪”系列9个贷款品种；在利率定价上，根据小企业的信用等级、诚信情况、市场同业竞争状况、银企合作综合贡献度、客户效益及市场前景、客户承受能力等实际情况，实行逐笔定价；在授信管理方面，经过评级授信的小企业，可“一次授信，分次用信”，同时采用信用、抵押、质押、担保等多种贷款方式。

　　据重庆银监局副局长李虎介绍，目前重庆银行业在小企业贷款的授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责、产品创新、贷款风险定价等方面进行了探索，建立了一些小企业贷款新机制，初步营造出银行资金涌向小企业的氛围。到今年7月末，重庆小企业贷款余额达到518.9亿元，比去年同期增加近7亿元。(记者 程正军)