银行贷款更谨慎专家建议制订防范逃贷风险办法

　　逾期不还贷将影响就业

　　人行重庆营业管理部提供的数据显示，重庆近三成助学贷款未按时归还，每100万元学生贷款中就有30万元的贷款处于未按时归还状态。拖欠的贷款中，以农行和工行提供的助学贷款为主。

　　据了解，国家助学贷款属于信用贷款，贷款资格由各家商业银行竞标获得，每4年更换一次。2000-2004年和2004-2008年重庆市国家助学贷款发放资格由工行重庆分行和农行重庆分行分别获得。目前，部分进入还款阶段。

　　据重庆邮电大学勤工助学及国家助学贷款管理中心科长刘景刚介绍，该校从2004年开始的助学贷款由农行提供，学校同农行约定的风险补偿金比例为9.5%，即农行每贷出100万元学生助学贷款，市财政部和学校将支付给农行9.5万元风险补偿金。

　　“银行贷出未收回的助学贷款远高于此风险补偿金。”农行重庆市分行个人业务处高级客户经理张伟表示，尽管“入不敷出”，但暂时还未考虑公布逾期不归还助学贷款的学生资料。

　　学生出现拖欠助学贷款等失信情况，用人单位将会得到最真实的资料，势必会影响到学生的就业问题。张伟认为，公布学生资料，最有力的手段是将毕业院校同时公布，但这样对高校的声誉及校方与银行的合作也会产生不良影响。出于种种考虑，对于“曝光催债”的方式，放贷行还处于观望之中。

　　催缴欠款难原因多方面

　　大学生李某从重庆市某高校毕业后，回到生源地工作，更换了联系方式。毕业后的收入使李某有能力偿还学生贷款，但弄丢银行卡，再加上未引起重视，他一直没有及时归还助学贷款。几年后，李某到该地银行申请房贷，银行调出他的不诚信记录，不予贷款。李某不得不回重庆归还所欠助学贷款。

　　大学生诚信缺失导致助学贷款违约率高，银行业内人士分析认为，造成借款学生拖欠贷款主要有几方面原因：由于就业压力大，毕业后一些学生连养活自己都困难，无能力偿还；还有些学生到外地工作后，认为可以赖账，心怀侥幸恶意拖欠贷款；此外，边拖边看也是部分学生心理，还有少部分学生是对还款流程不熟悉。

　　从政策本身来看，助学贷款管理规定只是指导性纲要文件，无论是高校还是银行在实施过程中都缺乏规避风险的操作细则。学生毕业后，由于联系方式或者工作地变更，造成银行催缴欠款难。按规定，如果学生违约，学校有义务协助银行追回贷款。因此，学生违约也让高校背上了沉重包袱。

　　据悉，目前，银行广泛采取的是使用全国集中统一的个人信用信息基础数据库(即个人征信系统)来约束欠款学生。该系统为每位贷款大学生建立了信用档案，如实记录大学生借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款的信息。有不良记录的人，日后在部分银行办理房贷、车贷，甚至是银行卡，都将遭到拒绝。

　　由于征信系统的威力通常是在欠款学生毕业几年以后才显现，其“预防”作用也是有限的。

　　制度需完善政策待细化

　　明年是农行重庆分行向重庆市高校提供学生助学贷款的最后一年。明年9月，将由各家银行竞标产生新的学生助学贷款提供银行。张伟称，农行将会从学校和社会对银行的综合回报率、风险可控制率等方面衡量是否继续参加竞标。

　　从银行角度看，发放助学贷款要遵循市场规则，如果形成过多的呆账、坏账，将直接损害银行业绩和商业利益，客观上会降低银行参与发放助学贷款的积极性。张伟表示，从社会公益的角度来考虑，银行会积极支持国家助学贷款业务，“但前提是不能造成商业银行的利益亏损。”

　　有关专家认为，造成学生贷款违约、银行不愿提供贷款等现象的根本原因是助学贷款政策不完善和目前的制度缺陷。当前，我国尚缺乏完善的信用体系以及与信用有关的法律法规，一旦出现学生骗贷、逃贷的情况，没有相应的惩戒措施对这类行为进行约束和制裁，完全依赖学生道德修养来保证还贷显然是不现实的。

　　为此，有关专家建议，出台助学贷款管理的实施细则，规定具体的操作办法和奖惩办法；制订更加灵活和人性化的还贷制度，提高学生还贷积极性；制订增强还贷约束和防范逃贷风险的有效办法，化解国家助学贷款实施过程中遇到的难题。