房贷月供利率增加 单位开始发放年终奖

　　从今年1月1日起，去年6次加息后的新利率正式执行。目前，5年期以上的房贷利率已经高达7.83%，比去年初的利率水平高出近1%，导致贷款购房者月供增加不少。记者昨日调查发现，受此影响，不少贷款购房者纷纷趁年终腰包“鼓起来”之际，提前归还房贷款。重庆也因此掀起一场提前还款的热潮。

　　提前还贷者排起长队

　　昨日下午，在中国银行位于观音桥的一营业网点，柜台前排起了长龙。记者一打听，发现这些人中有不少都是来咨询提前还房贷事宜或来提前还房贷的。

　　家住观音桥附近的廖先生是一名提前还房贷者。他告诉记者，去年初，他贷款20万元在江北区买了一套住房，原本打算按照贷款合同用20年时间还清贷款。但如今，由于贷款利率大幅度上调，月供和利息总额将分别增加约120元与28000多元，他只好改变了主意。于是，他便利用单位近日发的年终奖和在亲戚朋友那里借的部分钱，来到银行提前把贷款还完。

　　在一私营企业工作的马小姐则向记者表示，她前年底贷款30万元买了一套房子，从1月份起月供增加了近150元，达到了2260余元。为了给自己的生活减少一些压力，并少支付一些利息，她准备在近期先还10万元给银行。

　　在工商银行、交通银行、中国银行等银行的一些营业网点，记者都发现了类似的现象。多家银行的相关人士均称，央行去年多次加息后，不少人从去年11月份开始，就陆续来到银行办理提前还贷手续，有的银行网点有时还排起了长队。特别是最近几天，前来咨询、办理提前还贷的人更是络绎不绝。其中，还部分款的购房者占绝大多数。

　　一些银行人士分析，近日提前还贷者明显增多，主要是因为中国传统的春节即将到来，很多单位开始给职工发年终奖，使不少人可趁此机会提前还贷。预计提前还贷热潮将持续到春节后。

　　3年内提前还贷不划算

　　针对这种现象，银行理财专家特别提醒：提前还贷一定要计算好时间，否则可能会付出更多的利息。

　　据了解，等额本息和等额本金是目前最主要的两种房贷还款方式。其中等额本息还贷方式是每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式是还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。相比较而言，等额本息提前还款在短期内提前还款，不如等额本金提前还款省利息。以20年20万元贷款为例：在头两年内，以等额本息法共需还本息金额35000多元，其中本金金额1万余元；如以等额本金方式还，头两年共还本息金额45000多元，其中本金为近两万元。

　　不仅如此，还有银行人士测算，在等额本息还款方式下，大约要84个月后本金才会超过利息。而且，在3年内所支付的利息几乎是本金的2倍(以20年期贷款为例)，大大高于因利率上调而增加的利息。如果购房者在3年内提前还贷，其月供的大部分实际上被用于归还利息了，等于白给了银行一大笔利息。在这种情况下，贷款初期前3年提前还款显然不划算。

　　理财专家还表示，贷款的作用本来是为了缓解一次性支付资金的压力，是否提前还贷应因人而异：如果购房者手头有足够资金，并且未来资金需求不大，可以考虑提前还贷；但如果购房者未来对资金需求比较大，提前还款就应慎重。

　　理财专家提醒，即使手头有足够资金还贷，也不要盲目提前还贷。如果有投资渠道且回报率高于银行利息，就不必提前还贷。记者 黄光红 实习生 黄颖