专家呼吁组建“第三方” 维权机构维护市民权益

金融机构既是运动员又是裁判

理财产品琳琅满目，个中陷阱应当小心。

　　近年来，理财悄然升温，理财客户遭遇的陷阱也越来越触目惊心。“3·15”来临之际，不少理财者不禁要问：理财维权，我们怎么做？律师称，遇到此类问题，市民只有拿起法律武器解决。重庆社科院专家呼吁，组建“第三方”维权机构保护市民权益不受侵害。

　　现状

　　理财维权很无奈

　　“我买理财产品遇到问题以后，找了多个机构都没得到解决。”渝中区大坪王福勇先生说，他去年1月在某银行大坪支行花5万元买了1份一年期浮动收益型人民币理财产品，银行当时承诺预期年收益率为6%。今年1月，王先生领取本金和收益时，银行却告知实际年收益只有0.72%。“一年期定期存款收益就已超过4%，银行却按照活期存款利率付给我收益。”王先生说，银行在销售理财产品时宣传“零风险、高收益”，产品到期后的收益竟然与活期存款一样，这种行为明显是在引诱投资者上钩。

　　让王先生更气愤的是，当他找到某银行重庆分行讨说法时，银行认为自己并没有做错什么，让王先生找监管部门投诉。监管部门接到投诉以后只告诉他：凡是投资都存在风险。王先生又找到消委，但问题还是没有得到解决。

　　在市内个人投资理财群体中，有过理财维权经历的人都觉得很难很无奈。江北区松树桥易女士称，她到观音桥某银行办一年期存款时，回家后竟发觉存款单变成了保险单，后来多次找某保险公司重庆分公司、某银行重庆分行、保险和银行监管部门，问题都没得到妥善解决，最后在律师出面下才把保单退掉。

　　困难

　　不属消费消协不管

　　老百姓拿着自己的血汗钱投资理财，遇到问题时维权为什么就那么难？来自市消委的消息说，由于投资理财产品方面的投诉属于投资领域，不属于市民的消费行为，所以市消委不受理投资理财投诉。“理财维权难”的症结就在此。

　　重庆华立律师事务所陈艇律师称，市民的投资理财不是为生活而支出，理财产品的购买方与销售方应该算合同关系，双方应该受到《合同法》以及相关金融法律法规的约束。

　　在陈艇看来，金融机构销售的理财产品，从严格意义上来说，并不是一种产品，而是一种特殊的服务——金融服务。理财产品出现的问题不在消费者权益保护法的保护范围。

　　但从《合同法》的角度看，金融机构在销售理财产品时，应该真实地对客户进行风险告知，否则就可能出现误导事件；对从事投资理财行为的市民来说，在买理财产品时也应详细了解服务项目，比如可能面临的风险等，然后谨慎投资。

　　陈艇建议，银行在运作理财产品时可以学学股票和基金，定期公布投资行情，让广大投资者做到心中有数。市民在投资理财过程中遇到问题，可以通过监管部门进行协调，协调不下来就通过法律手段解决。

　　“尽管银行理财产品不属于普通生活消费，但是可以被认作是特殊消费——金融消费。”南岸区弹子石基民贺先生说，投资理财不属于普通生活消费支出，但可以被视作特殊领域的消费行为。

　　药方

　　建第三方维权机构

　　针对理财维权难的问题，市内某银行理财专家称，每家银行都有专门负责投诉的工作人员，市民投资理财时遇到问题可以到银行投诉。

　　“我觉得找金融机构投诉不科学。”市民吴先生说，理财产品是金融机构卖出来的，发生问题以后又到金融机构投诉，就会造成“金融机构既当运动员，又当裁判员”的情况，“这样的裁决能公平？”

　　重庆社科院专家分析认为，理财市场目前面临两大急需解决的问题。首先，规章制度有待健全。法律法规对金融机构销售的理财产品缺乏全面制约，金融机构发生误导等行为最多被行政处罚，对以后再发理财产品没有限制，理财维权也缺乏有针对性的规章制度。其次，行政管理有待规范。金融机构监管部门很大程度上是行业代言人，真正代表的并非投资者利益，所以让监管部门充当投资者的“保护神”不恰当。

　　“对投资者更公平的做法就是，组建一个与金融企业、金融监管部门完全脱钩的‘第三方’维权机构，让需要理财维权的市民都通过这个机构维护自己合法权益。”专家同时建议，对《消费者权益保护法》进行适当修改，把个人投资理财维权增补进去，让法律赋予消委具有帮助老百姓理财维权的权力。

　　链接

　　九成受访市民

　　不知如何维权

　　本报讯昨日，记者在解放碑工商银行、招商银行、建设银行等多个银行网点对市民随机调查时发现，近九成受访者不清楚投资理财该如何维权。在受访的23位市民中，有20人不清楚投资理财该如何维权。

　　记者在调查中还发现，近半受访者认为理财产品出问题应该去银行投诉。市民江女士就称，在银行买的理财产品，出了问题肯定去银行投诉。也有受访市民认为，大部分理财产品是由银行推出的，理财产品出现问题，银行本身就是被投诉的对象，根本不具备受理投诉的资格。对于银行宣传的理财产品高收益，有18位受访者表示不太相信。

　　记者张彬实习生黄晶