尽孝、赚钱、购车、结婚——一个都不少

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　　主持记者：陈蹊、杨道兵;电话：966965;邮箱：cqsbzcj@163.com

　　理财主角

　　多赚钱让母亲生活更好

　　张先生今年34岁，未婚，从事房地产销售管理工作，目前已提升为单位中层骨干，月收入8000元左右，另有奖金和提成，去年年收入约15万元。张先生在社区里是出了名的孝子，目前有3套房，其中两套按揭，贷款额度40万，1套145平米用于自住；另一套为70平米，给母亲居住。两套按揭住房月供款在3200元左右，刚还了2年，正常情况尚需还贷18年，资金充裕时想考虑提前还贷；另外一套40平米的小户型老房用于出租给母亲零用。“父亲已经离开，我现在就想多赚点钱，让母亲生活得更好一些。”

　　张先生表示，母子俩分开居住，母亲今年56岁，目前健康状况良好，无重大疾病，有基本医疗和养老保险，退休工资700多元，另外还有900元的兼职会计收入。张先生所在单位为其缴有医保和养老保险，但没有失业保险和住房公积金，“我很想买点保险，因为我是独子，母亲老年的生活全靠我。”张先生表示，自己没有购买其他商业保险，而且经常出差奔波，万一有什么意外，也能给母亲留下一笔钱。

　　炒股浅套希望分散风险

　　张先生表示，经过10来年的打拼，目前已有积蓄41万，其中27万用于炒股、8万购买股票型基金、6万活期存款。“我买的个股都是中高价位的，最近股市震荡，大盘跌得落花流水，我的股票也被套了，但幸好不太严重。”他告诉记者，自己买的基金也都是股票型，目前净值都不理想，而除了每月做2000元基金定投，剩余的闲钱都基本消费掉了。

　　张先生说，在职场竞争打拼多年，目前有了较好的事业基础，准备在5年内告别单身，娶一位好太太。“婚事花费可能8万元左右，而结婚生子后的生活要更多的钱。”张先生同时希望2年内购买一辆20万元左右的小汽车，希望能得到理财师的规划和建议，在5年内实现流动资产100万的理想。

　　本期理财专家

　　赵彦平：华夏银行重庆分行个人理财中心副经理，经济师，注册金融理财师，保险从业资格。5年个人理财从业经验。

　　理财建议

　　A自己缴公积金年省房贷数千元

　　理财师认为，在目前国家宏观调控大背景下，银根紧缩，房市降温，目前二套住房贷款新规增加购房成本，建议张先生近期不继续进行房产投资，对现有房产合理管理即可。因张先生房贷为2年前办理，均执行下浮优惠利率，建议张先生即使在财务宽余时也不必提前还清按揭贷款，此部分资金用于投资，“傻瓜理财”也能使理财收益率高于房贷利率。理财师特别提出，即使单位没办理，张先生也应自己缴纳住房公积金，一旦交纳一年以上的，即可取得住房公积金贷款资格，可将其名下145平方米住房的银行按揭贷款转为住房公积金贷款，贷款利率可减少一个百分点以上，一年可节支贷款利息数千元。

　　B分步建仓 增加债基投资比重

　　理财师认为，34岁张先生的风险偏好为中高程度，投资工具按恰当比例搭配：在保留现有27万元股票、8万元基金、每月2000元基金定投的基础上，对储蓄存款和奖金提成收入进行重新整合。近期股市大幅震荡调整，3500点应为底部，本轮行情后仍会有牛市，虽然整体获利水平不能与过去2年相提并论，但不难实现20%以上的年收益率，建议关注国家重点支持的科技股，坚决回避受调控影响的地产、银行股，以20%年收益率计算，27万元投资股票5年后可增值到80万元左右。

　　基金方面，建议张先生可以抓住市场回暖的预期，分步开始建仓，建议张先生在开放式股票型基金之外加入债券型基金，组合投资、分散风险，具体可考虑广发增强债券(270009)等，按20%年收益率计算，现有8万元基金5年后将增值到20万元左右；每月2000元的基金定投应该继续坚持，可考虑博时精选(050004)、南方绩优成长(202003)及汇添富优势精选(519008)等，5年后该资产可达20万元左右。

　　这样，5年后张先生的股票和基金资产将由35万元增值到120万元左右。

　　C分流部分储蓄组建购车基金

　　对现有的6万元储蓄存款，2万元作为备用金(满足3个月基本开销)存入银行三个月期定期存款(自动转存)，除有3%左右的年收益外，即使有急用要提前支取，只损失3个月的定期利息(计活期利息)；建议张先生建立购车基金，每月开销控制在8000元内，剩余的5万元年收入再加上分流的4万元活期储蓄，投资于银行打新股理财产品。这样，按15%的年收益计算，2年后该部分资产可达到20万元左右，可在不动用主力投资资金的请下，轻松实现购车梦。

　　D母子二人适当增加保险保障

　　张先生和母亲都有基本医疗保险和社保，可解决日常医疗和基本退休生活问题。但作为独子、孝子和家庭经济支柱，张先生对母亲有全部赡养责任，他的健康和平安关系到母子两人的生活，因此理财师建议张先生购买一份以母亲为受益人的意外险，保额40万元，以保证母亲在80岁以前每月有1600元的生活来源，同时考虑到张先生还年轻，应再为自己购买一份人寿保险，保额不低于50万。保费从日常开支或超额投资收益中列支，结婚后，张先生可视家庭状况再确定其他商业保险。