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　　主持记者：陈蹊、杨道兵

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　　理财主角

　　夫妻进城开店

　　月收入万元

　　来自合川的郝先生近日打进本报热线介绍，他老家在合川，今年34岁。20岁那年，开始拜师学理发，足迹踏遍了广东、四川、贵州等地，25岁终于练就了理发的好手艺，27岁在合川摆摊设点理发，生意越来越火，随后娶妻生子，不甘心在小县城呆一辈子的郝先生先后三次来到主城区选址开店，2005年，他把理发店从合川搬到了主城区，而今客户资源稳定后，理发店月收入5000元左右，爱人也开有一家小型纹绣店月收入5000元左右。

　　基金被套

　　教育金准备不足

　　“我没有读过大学，所有的梦想都寄托在儿子身上，最大的梦想就是让儿子圆自己的大学梦、出国梦……”郝先生介绍，目前面临最大的问题就是孩子教育金不足，目前小孩读小学4年级，很快就面临升初中。现有住房2套，其中，投资房一套，70平方米价值15万，位于合川区，目前空置没有收益，另外一套按揭房在沙坪坝，60平方米小户型价值20万，贷款15万，月供1650元。现有股票型基金5万亏损严重，存款20万，已购买社保、医保且缴费已7年。

　　理财诊断

　　房屋闲置金融理财产品偏少

　　理财师分析，郝先生现有存款20万，两套房产价值35万，股票型基金5万，贷款15万，家庭资产负债率25%，家庭财务状况良好。保值型资产(房产投资)占30%，低收益资产(定期存款)占30%，流动性资产为8%，家庭财务自由度偏低，表明客户缺乏相关的理财意识。生息资产投资主要是存款，低收益资产占比过大，收益不高，资产配置不合理。

　　目前的家庭流动净资产为20万元，只是在银行账户中低水平生息，无法跑过CPI，辛辛苦苦节余下来的钱，一点一点被通货膨胀所吃掉或缩水。距离实现100万家财的目标还有80万元的差距，按目前的情况要实现流动资产100万元的目标要15年左右。除养老保险、基本医疗保险外，没有配置其他的保险，需要视自身情况购买保险，避免意外事件对人生的影响。

　　理财建议

　　A股票型基金继续持有

　　“基金并不是只赚不赔，投资者只有具备了风险意识，才能面对如今的形势。”理财师介绍说，在短短一两个月中，一些投资者中少则亏损2%，多则亏损5%左右。基金的收益其实1年在10%至20%成绩就已经很好，短期的跌幅不应操之过急的赎回。建议郝先生坚持长期投资理念，不宜频繁短线买卖。

　　B基金定投积攒教育金

　　理财师表示，儿子完成高等教育是郝先生夫妇最大的愿望，因此应该从现在起储备教育金，期限15年。“目前到欧美本科留学的学费加生活费约70万元。”理财师表示，郝先生可考虑每月做2500元基金定投，基金选择方面最好和养老计划保持一致，年收益率在10%左右，15年后可累积资金约95万元。基金定投可选择招商银行的基金“智能定投”，基金种类可考虑海富通精选(519011)、南方绩优成长(202003)及汇添富优势精选(519008)等。

　　C分红险弥补养老金不足

　　郝先生夫妇已购买养老保险，因为夫妻双方已步入中年，身体的健康风险相对增大，特别是处于重大疾病的高发年龄段，应在基本医疗保险之外补充增加考虑重大疾病保障，在社保大病保障基础上再增加大病保障额度20万，按目前保险公司的相关大病保险，夫妻双方投保，20年期年交保费合计在2万元左右，不仅为自己准备一笔随时可急用的医疗现金，也可承受罹患重病所面临的失业等意外的风险损失。目前市场上保险公司的大病保险基本为分红性质，在不发生大病风险的情况下，也可为夫妻双方积累一笔不错的养老基金，以应对退休后养老金不足带来的生活水平下降问题。建议郝先生可考虑鸿泰两全保险(分红型)、鸿丰两全分红保险等。

　　D投资黄金盘活房产

　　理财师认为，目前，个人投资黄金的渠道正在增多，各大国有银行已经陆续推出了以金条、金块为主的“实物金”投资产品。而通过账面买卖“虚拟”黄金获取差价的“纸黄金”，凭借其价格优势和便利的交易，成为投资的另一重要渠道。建议郝先生可关注黄金投资，买实物黄金最简便、稳妥，如深圳发展银行推出的“聚金宝”实物黄金买卖业务。10万元中的5.5万元投资黄金买卖，另4.5万元购买保本性黄金理财产品“金抵利”，预计通过该两项产品在黄金投资收益上为15%。同时中行的“黄金宝”、工行的“金行家”、建行的“账户金”等都是比较优势的纸黄金投资品种。

　　理财师建议，郝先生可考虑卖房盘活资产，如果将价值15万的房产变现后，理财资金可达到35万，比原来增加了15万理财资金。

　　理财结果

　　理财规划后年收益增4万

　　理财师分析，郝先生目前的投资情况是定期存款20万元：1年后收益为200000×3.933%(1年期税后存款利率)=7866元；节余的收支净额，每月活期存款零存整取7000元，按1年期零存整取税后存款利率3.135%计算，一年后本息合计7219元。两项投资合计一年产生的财富净增为7866+7219=15085元，(不考虑复利)实现80万元的财富缺口需要约53年。

　　如果按理财建议执行，可利用资金为35万，合理利用各种投资工具进行投资，20万元用于基金、股票及银行理财产品投资，预计年合理收益率20%，每年财富净增长为4万元。同时10万投资黄金，年收益可达1.5万。以上投资实现年财富增长为4万+1.5万=5.5万元，实现65万元的财富目标缺口的时间约12年。合理运用投资理财工具，郝先生每年可多收益4万元。

　　本版稿件/制表记者杨道兵实习生杨雪峰

　　本期理财专家

　　戴渝都人保寿险重庆分公司，职业经理人，被人保寿险重庆分公司授予“2007金牌理财师”称号。